Por Irvis Orozco y Melanie Slone
¿Ha estado ahorrando y fortaleciendo su crédito para comprar una casa, la inversión más importante que puede hacer una familia, pero no sabe qué hacer ahora?
Según un informe de NAREB de 2022, la tasa de propietarios de viviendas de latinos se sitúa en 48.4 %, significativamente inferior a la tasa del 74.5 % de los blancos. Parte de esta diferencia se debe a la falta de información y a la abundancia de mitos.
“Quienes se están absteniendo lo hacen porque creen que no pueden ser propietarios debido a los mitos que hay en el mercado”, dice Ana Padilla, vicepresidenta y consultora sénior de estrategia de crecimiento empresarial de Wells Fargo Home Lending, segmentos diversos, San Diego y Riverside, California, y Las Vegas, Nevada. “Todos estos son mitos comunes que impiden que las personas crean que pueden comprar una casa, cuando en realidad, pueden estar listas para ser hacerlo y calificar para un préstamo hipotecario”.
Por ejemplo, muchas personas creen que necesitan al menos un 20% de enganche. Pero Padilla explica que “algunos programas de financiamiento permiten a los compradores de vivienda calificados pagar tan solo el 3% y, en algunos casos, no se requiere enganche”.
Pagar más puede reducir los pagos mensuales, lo que puede liberar dólares para otras partes de su presupuesto, incluidos los ahorros, dice.
Otro mito gira en torno al historial crediticio. “No necesita un crédito perfecto”, dice Padilla. “El historial crediticio de un prestatario puede afectar la tasa de interés o la cantidad de dinero que se puede pedir prestado en relación con los ingresos. Sin embargo, si su puntaje crediticio no es perfecto, no significa que no lo aprobarán”.
Hay programas de financiamiento para una variedad de puntajes crediticios o incluso para personas con poco historial crediticio. “Lo importante es que un prestamista mira su panorama financiero completo, no solo su puntaje crediticio, para la aprobación del préstamo”.
Algunas personas temen que el proceso hipotecario pueda ser largo y complicado, pero Padilla dice que “tener a la gente y las herramientas adecuadas a tu lado puede hacer que parezca mucho más manejable”. Un asesor hipotecario de viviendas puede ayudar, guiándolo por cada paso del proceso y respondiendo cualquier pregunta que pueda tener; proporcionando recursos útiles, incluidos videos que explican conceptos clave en detalle; y dando una lista de verificación del proceso, para que sepa qué esperar en cada paso y qué se pedirá que proporcione.
Esmeralda Ponce, CEO y presidenta de Ponce Real Estate Team Ponce, destaca la importancia del idioma y la comprensión cultural en el proceso de compra de una vivienda. “Trabajar con una agente inmobiliaria latina te permite hacer preguntas en tu idioma”, dice.
Entender los costos
Otro punto para considerar es todo el panorama financiero en torno a la compra de una casa. “Debes mirar más allá del capital y los intereses para entender lo que necesitas presupuestar para impuestos y seguros”, dice Padilla.
El economista sénior de Zillow, Orphe Divounguy, enfatiza: “Los compradores deben conocer los costos de cierre comunes, incluidas las tarifas de préstamos, tasaciones, verificaciones de títulos e inspecciones. Es fundamental presupuestar estos gastos con anticipación y revisar el desglose proporcionado en su Estimación de préstamo”.
Los compradores deben revisar los detalles de los costos de su prestamista y considerar negociar con el vendedor o explorar programas de asistencia para el enganche. Los costos de cierre pueden agregar entre un 2 y un 5 % del precio de compra de una casa. Los compradores deben revisar todos los documentos de cierre a fondo y buscar aclaraciones sobre cualquier tarifa desconocida, dice Divounguy.
Por último, no se deben detener los planes de ahorro una vez que se haya comprado la casa, dice Padilla. “Necesitarás un fondo de emergencia para cuando el lavaplatos gotee o tu caldera esté por descomponerse. Si eres disciplinado, tu fondo de emergencia puede hacer que esos gastos inesperados sean menos dolorosos”.
Asistencia para comprar una casa
Muchos latinos no recibieron asistencia del gobierno durante la crisis de la vivienda de 2010 y perdieron sus hogares. Es fundamental entender cómo funcionan los programas gubernamentales para evitar problemas similares en el futuro.
El Programa Hipotecario NACA es especialmente valioso para los latinos. “Elimina los pagos iniciales, los costos de cierre, las tarifas y el seguro hipotecario, y ofrece una tasa fija por debajo del mercado, lo que hace que la propiedad de una vivienda sea más accesible”, dice Ashley Garner, una agente inmobiliaria experimentada y directora del Programa de Propiedad de Vivienda CLTRE Keeper en Sacramento.
Garner también menciona el Programa de Equidad Compartida de CalHFA, que “ofrece un 20% de asistencia para el pago inicial, que debes devolver si vendes la casa”.
Divounguy señala que “la herramienta de asistencia para el pago inicial de Zillow, disponible en sus listados de For-Sale, ayuda a los compradores a encontrar programas locales”.
Wells Fargo anunció una nueva iniciativa para promover la equidad racial en la propiedad de viviendas en todo el país, dice Padilla. Algunas de las iniciativas en el área de San Diego son:
- Nuestro Dream.Plan.Home. Programa de asistencia para los costos de cierre para prestatarios con un ingreso medio del 80 % o inferior.
- Subvenciones de $10,000 para compradores de viviendas Homebuyer AccessSM que se aplicarán al pago inicial para compradores de viviendas elegibles que actualmente viven o están comprando viviendas en ciertas comunidades desatendidas, incluida el área de San Diego.
- https://wellsfargo.com/homegrant
- 866-327-6414
Compradores con DACA
Ponce señala que “las personas con DACA califican para préstamos hipotecarios tradicionales, y la comunidad indocumentada puede presentar una solicitud con un ITIN a ciertos bancos y programas”.
Explica que “las personas con estatus DACA están completamente calificadas para comprar una vivienda y pasar por el mismo proceso que aquellos con un número de seguro social”. Añade que los beneficiarios de DACA pueden acceder a programas como los préstamos de la FHA, y señala que “pueden obtener préstamos de la FHA a tasas competitivas normales y calificar para un pago inicial más bajo del 3.5 %”.
Reconoce que quienes no tienen DACA enfrentan obstáculos adicionales. “Es un poco difícil, pero es una realidad que tienen que afrontar”, dice. A pesar de estos desafíos, destaca “más de 100 historias exitosas de personas que compraron casas con ITIN y Dreamers”.
Las siguientes instituciones financieras dan hipotecas a personas con ITIN, incluidos los miembros de la comunidad indocumentada.
Alterra Bank
https://www.goalterra.com/learn?view=loan-products#
Amalgamated Bank
800-662-0860
Based in New York, but serves nationwide, including California.
Comunidad Latina Federal Credit Union
818-361-8282
San Fernando, CA
First National Bank of America
First Priority Bank
Griffin Funding
(855) 651-2871
San Diego, CA
Keys Federal Credit Union
Latino Community Credit Union
919-595-1800
Based in North Carolina, with partnerships in California, including an office in Anaheim.
Mission Asset Fund
888-274-4808
Headquarters: San Francisco, CA
Invisible Barriers: Navigating Financial Services with an ITIN
Self Help Credit Union
Self-Help Federal Credit Union
877-369-2828
Oakland, CA
