El comprar a crédito le permite tener algo ahora y pagarlo más tarde con el dinero que ganará después. Suele usarse para hacer compras grandes como los electrodomésticos. También es necesario contar con buen crédito si quiere comprar un auto o una casa.
El crédito usado por la mayoría de la gente es: para autos, para préstamos personales, para préstamos escolares y con tarjetas de crédito.
Algunas ventajas de usar crédito incluyen dinero ganado en algunas tarjetas, lo que puede ser hasta el 5 % de lo que se gasta, así como asistencia en carretera, vales, puntos para aerolíneas, acceso a descuentos y más.
Entender el crédito
Cuando se solicita crédito, se acuerda el tiempo dentro del cual la deuda debe quedar saldada, muchas veces de 60 meses para un auto y de 20 a 30 años para una casa.
Una tarjeta de crédito tiene que pagarse al final del mes. Si no es así, habrá que pagar una cantidad mínima cada mes para evitar pagar intereses.
El interés es un porcentaje que un prestamista (por lo general un banco) cobra para el uso del crédito. Suele citarse como tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), determinada por las instituciones financieras y por la Tesorería de Estados Unidos. Tasas más altas significan que cuesta más pedir prestado, ya que hay que pagar la cantidad pedida más ese porcentaje fijo de esta cantidad.
Si se paga con demora—después de la fecha acordada—hay multas que se describen en los acuerdos por el préstamo. La mayoría de los acuerdos para autos y casas también exigen el pago del total en intereses aun cuando se pague la deuda antes de tiempo.
Muchas tarjetas de crédito tienen cuotas anuales, de membresía o ambas cosas.
Entender los puntajes de crédito
El puntaje de su crédito afecta su capacidad de comprar una casa o un auto, y si tiene buen crédito, tendrá mejores tasas de interés. Los acreedores (quienes prestan) usan este puntaje para saber cómo usted ha manejado sus préstamos en el pasado. El puntaje va desde 300 a 850, donde 850 es el mejor.
Los burós de crédito consideran sus ingresos y deudas y lo que paga de renta o hipoteca. Después, consideran si usted ha pagado sus deudas a tiempo en el pasado, si está haciendo pagos regulares hoy y si en alguna ocasión no ha pagado a tiempo. Otros factores incluyen cuánta deuda tiene en comparación con su límite actual de crédito y la cantidad de líneas de crédito tiene y desde cuándo.
Ejemplo
| Precio de un auto | Enganche | Cantidad pedida prestad (48 meses) | Su puntaje de crédito | APR | Cantidad que pide prestado, con intereses | Cantidad que pagará cada mes |
| $26,000 | 15% | $22,100 | 575 o menos | 14.39% | 25,280.19 | $526.67 |
| $26,000 | 15% | $22,100 | 620–659 | 7.65% | 23,790.65 | $495.64 |
| $26,000 | 15% | $22,100 | 720 o más | 3.65% | 22,906.65 | $477.22 |
Mejore su puntaje de crédito
Revise cada cierto tiempo su crédito para asegurarse de que nadie lo haya usado para hacer fraude. Equifax y TransUnion ofrecen un reporte gratis una vez al año.
Para mejorar su puntaje, siempre pague sus deudas a tiempo. Trate de pagar su tarjeta de crédito el mismo mes de la compra para no tener que pagar intereses ni hacer pagos mensuales.
Puede programar pagos automáticos para evitar las multas, pero tenga cuidado para que no le cobren por sobregiro si faltan fondos en su cuenta.
Cuando termine de pagar un préstamo, el puntaje baja un poco, pero se recupera pronto; espere un par de meses antes de solicitar otro préstamo.
Para recuperarse de tener crédito malo o nada de crédito, puede usar una tarjeta para crear crédito, donde se paga antes y después se usa la tarjeta. También busque tarjetas de 0 interés o de bajos intereses.
Vocabulario para el crédito
Cuota anual: Lo que la empresa de tarjeta le cobra por su tarjeta, ya sea que la use o no.
Tasa de porcentaje anual (APR): La cantidad total que se paga cada año para usar el crédito. Se basa en la cantidad solicitada, los intereses, las cuotas por la operación y cargos por el servicio.
Solvencia: Mide su capacidad y disponibilidad de pagar un préstamo.
Puntaje de crédito: Una medición de su solvencia. Se basa en su historial financiera y es un número. Un modelo matemático determina a qué nivel usted puede pagar sus deudas. Ayuda a los bancos a confiar en que usted pagará su tarjeta de crédito, su préstamo de auto y su hipoteca.
Reporte de crédito: Un archivo escrito recolectado por una agencia de crédito que rastrea sus pagos a crédito, si pagó a tiempo y desde hace cuánto tiene sus cuentas de crédito.
Puntaje FICO: Un modelo matemático que arroja si se puede confiar en que usted pague lo que pide prestado, más los intereses.
Cargos: El interés pagado por el crédito que usa.
Plazo de gracia: Un periodo durante el cual no tiene que pagar su tarjeta de crédito y aún no se cobra intereses.
Interés: Se paga intereses al usar el dinero que alguien le prestó. Por lo general se basan en una tasa anual que es un porcentaje del principal (la cantidad pedida).
Cargo por mora: Una multa por pagar una deuda tarde.
Prestamistas “tiburones”: Prestamistas no regulados que cobran intereses altos de manera ilegal.
Pago mínimo: La cantidad menor que hay que pagar cada mes cuando se compra algo con tarjeta de crédito. Si solo se hace el pago mínimo, se cobra mucho más en intereses que si se paga más de la cantidad mínima cada mes. Si se salda la deuda el primer mes, no se paga nada en intereses.
Principal: La cantidad de un préstamo, sin incluir intereses.
